Першим фактором є кредитна історія позичальника , тобто всі попередні взаємини особи, яка брала гроші в борг у банку , у мікрофінансових організаціях, кредитних спілках тощо. Вся ця інформація зберігається в Українському бюро кредитних історій. Тут відображаються дані за взятими позиками, а також терміни щодо їх погашення. Якщо у позичальника були прострочення за платежами, це негативно вплине, як на кредитну історію, так і на кредитний рейтинг користувача кредитними коштами в подальшому. Відсутність кредитної історії - такий позичальник для фінансової установи, як «темна конячка», тому що абсолютно не зрозуміло, як такий клієнт буде виплачувати борги згідно зі своїми зобов'язаннями, наскільки він платоспроможний і дисциплінований.
Третій фактор - доходи і витрати позичальника. Кредитори в обов'язковому порядку оцінюють кількість осіб, які матеріально залежать від позичальника, так як від цього безпосередньо залежить платоспроможність клієнта.
Кредитори також звертають увагу на рівень доходу, на місце роботи і професію позичальника. Для них важливо, щоб в разі чергової кризи, позичальник зміг легко працевлаштуватися. Найнадійнішим місцем роботи вважається держструктура, так як там все стабільно.
Четвертий фактор - місце проживання. Навіть, якщо позичальник переїхав з одного місця в інше в околицях одного і того ж міста, то відбувається оцінка цього району, а також вираховується коефіцієнт боржників, які проживають на тій території.